40代で家計に本気で向き合った理由
共働きでも貯金が増えずに焦りを感じた日々
40歳を過ぎた頃、子どもの教育費や老後資金について本気で不安を感じるようになりました。
私は共働きで、それなりに収入はあるはずなのに、気づけば毎月「なんとなくお金が減っていく」日々…。
貯金もなかなか増えず、「このままで大丈夫かな？」という焦りをずっと感じていました。
リベ大で学び、「固定費の見直し」から始めた
そんなとき、YouTubeでたまたま出会ったのがリベラルアーツ大学（リベ大）でした。
お金の勉強を全くしてこなかった私でも、「まずは固定費を見直そう」という考えはとてもわかりやすく、今の私にぴったりだと思いました。
「節約＝我慢」だと思っていた私にとって、「無駄を減らすだけでラクにお金が残る」という発想は目からウロコでした。
まずはここから、家計改善を始めることにしました。
見直しは「固定費」から！最初にやったこと
家計簿アプリで支出を見える化
まず最初に取り組んだのは、「お金の流れを把握すること」です。
使ってみたのは家計簿アプリの「マネーフォワードME」。
銀行口座やクレジットカード、電子マネーを連携するだけで、自動で支出をまとめてくれる便利なアプリです。
最初は「めんどうそう…」と思っていたのですが、アプリが勝手に整理してくれるので、思ったよりもラクに続けられました。
「固定費」と「変動費」をざっくり分ける
支出を見える化したあとは、「固定費」と「変動費」に分けて考えるようにしました。
- 固定費： 毎月決まってかかるお金（家賃、保険、スマホ代、サブスクなど）
- 変動費： 食費、日用品、交際費など毎月変動するお金
節約というと、食費や日用品を削ろうとしがちですが、まずは固定費から見直すのが一番ラクで効果的でした。
固定費を月3.6万円カットした具体的な方法
スマホをYmobileから日本通信SIMに変更【月1,400円削減】
固定費の中でも、すぐに見直し効果を実感できたのがスマホ代でした。
私は以前、Ymobileを使っていて、月に約2,000円ほど支払っていました。
使用状況としては、外出時に少しネットを使う程度で、通信量はそれほど多くありません。
そんな私にとって、日本通信SIMはぴったりでした。
乗り換え後の料金は、なんと月額600円程度に！
それだけで約1,400円の節約になりました。
しかも通信品質も問題なく、乗り換えもオンラインで完結したので、思っていたより簡単でした。
スマホ代は、プランを変えるだけで誰でも節約できる“固定費の優等生”です。
格安SIMは「安かろう悪かろう」のイメージがあるかもしれませんが、最近は通信速度も安定していて、使い心地に大きな差は感じません。
不要な保険を見直して、大幅に固定費ダウン【月29,000円以上の削減】
次に見直したのは保険の固定費です。
保険は一度契約すると、見直す機会がなかなかないですが、家計に大きな影響を与える項目のひとつです。
✅ まずは夫の保険を見直し
以前は、将来への備えとしてドル建ての保険や医療保険、死亡保険に加入していました。
ただ、実際には保障内容が過剰で、資産形成としてもあまり効率的ではないことがわかりました。
そこで、次のように見直しました：
- ドル建て保険の解約：月々14,000円の削減
- 医療保険の解約：月々8,282円の削減
- →代わりに、FWB収入保障保険（掛け捨て）に加入
→ 月額3,212円
結果として、夫の保険だけで月約1万9,000円の削減に成功しました。
✅ 妻（私）の保険も見直し
私自身も貯蓄型の保険に加入しており、月々1万円以上の保険料を支払っていました。
しかしリベ大で学んだ通り、「保障と貯蓄は分ける」という考え方に共感し、思い切って貯蓄型保険を解約。
- 貯蓄型保険の解約：月々10,600円の削減
- →代わりに、FWB収入保障保険（掛け捨て）に加入
→ 月額2,179円
✅ 子ども2人の医療保険も解約
子どもたちにも、それぞれ月額1,000円ずつの医療保険に加入していました。
しかし、子どもは自治体の医療助成制度が手厚いことや、実際に使ったことがほとんどなかったことから、解約を決断しました。
- 子ども2人分の医療保険を解約 → 月2,000円の削減
✅ 保険見直し結果まとめ（家族全体）
| 対象 | 見直し前 | 見直し後 | 削減額 |
|---|---|---|---|
| 夫 | 約22,282円 | 3,212円 | 約19,070円削減 |
| 妻 | 約10,600円 | 2,179円 | 約8,421円削減 |
| 子ども2人 | 2,000円 | 0円 | 2,000円削減 |
| 合計 | – | – | 月29,491円の固定費削減！ |
- 保険を「安心のため」ではなく「家計とのバランス」で見直すことが大切。
- 貯蓄は投資で、保障は掛け捨てで、というように目的を明確に分けるとスッキリします。
- 子どもの医療保険は、住んでいる自治体の助成内容を確認するだけでも節約につながることがあります。
住宅ローンをネット銀行に借り換えて【月5,189円の削減】
我が家では、固定費の中でも特に大きな割合を占めていたのが住宅ローンの返済でした。
以前は地元の地銀で組んだ住宅ローンを支払っていましたが、リベ大で「ネット銀行は金利が低く、借り換えで大きな節約になる」という情報を知り、思い切って行動しました。
📌借り換えの結果：
- 変更前（地銀）：月々71,390円
- 変更後（ネット銀行）：月々65,201円
- → 月5,189円の削減に成功！
✅ 借り換えの際に意識したポイント：
- ネット銀行は金利が低く、事務手数料も明確
- 審査が不安だったが、書類準備と手続きはネットで完結できて意外とスムーズ
- 団信（団体信用生命保険）や保証料も比較して、自分たちに合った条件を重視
住宅ローンは支払い年数が長いため、月数千円の差でも、30年で100万円単位の差になります。
「手続きが面倒そう…」と思っても、将来の家計に与えるインパクトは非常に大きいので、比較だけでも早めに行う価値アリ！です。
✅これまでの固定費削減額まとめ（実績）
| 項目 | 削減額（月） |
|---|---|
| スマホ（夫婦） | 約1,400円 |
| 保険（家族） | 約29,491円 |
| 住宅ローン | 約5,189円 |
| 合計 | 約36,000円／月の削減！ |
固定費削減後に得られた3つの変化
満足感はそのままに、家計に“ゆとり”が生まれた
見直す前は、「保険を減らしたら不安になるかも…」「格安スマホってちゃんと使えるの？」と、少し不安もありました。
でも実際に行動してみると、生活の満足感はほとんど変わらないのに、毎月の支払いだけが減ったんです。
その結果、これまでカツカツだった家計に余裕が生まれました。
無駄をなくすことで、本当に必要なものや「家族の時間」にお金を使えるようになったことが、何よりの変化でした。
保険・貯蓄・投資を“分けて考える”ことで頭の中もスッキリ
以前は「とりあえず入っておけば安心」と思って加入していた保険。
でもリベ大などで学ぶ中で、「保険は保険、貯蓄は貯蓄、投資は投資」と目的ごとにお金を分けて考えることの大切さに気づきました。
その結果、ムダな保険料が減っただけでなく、脳のリソースまでスッキリ。
「今、何のためにお金を使っているのか」が明確になり、家計管理にも自信が持てるようになりました。
浮いたお金を投資とレジャーに活用。未来と“今”の両立へ
削減した固定費は、つみたてNISAの長期投資に回しています。
未来の自分たちのために、お金にも働いてもらう感覚を持てるようになりました。
一方で、「今を楽しむ」ことも大切にしたいので、家族とのレジャー費やちょっとした外食など、心が潤う使い方にも一部を充てています。
将来に対する不安は、家計を見直すことで着実に減っていきました。
ライフプランに合わせて支出を整えることの大切さを、今回の見直しで実感しています。
まとめ｜まずは「見直す勇気」が人生を変える第一歩
今回ご紹介したように、我が家では
- スマホの見直し（1,400円）
- 保険の見直し（29,491円）
- 住宅ローンの借り換え（5,189円）
といった見直しを通して、月約3万6,000円の固定費削減に成功しました。
年間にすると40万円以上の節約です。
大切なのは、「節約＝我慢」ではなく、満足感を保ちながらムダを減らすこと。
浮いたお金は、投資やレジャーに回して、未来も今も大事にする生き方にシフトできました。
もしこの記事が「私もやってみようかな」と思うきっかけになったら嬉しいです。
次回は、今回の中から特に反響の多かった「保険の見直し」や「住宅ローンの借り換え」について、さらに詳しく書いていく予定です。お楽しみに！
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